小微金融托舉致富夢(mèng)想

——對(duì)山東省博興縣普惠金融發(fā)展的調(diào)研

本報(bào)記者 王 觀 王 沛

為創(chuàng)業(yè)就業(yè)添動(dòng)力，為小微企業(yè)增活力，為鄉(xiāng)村全面振興送“活水”……近年來，我國普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

習(xí)近平總書記指出：“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，切實(shí)解決貸款難貸款貴問題?！?/p>

普惠金融關(guān)系著民生福祉。今年，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》）提出，未來五年，基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險(xiǎn)體系逐步健全。

金融“活水”如何精準(zhǔn)滴灌千企萬戶，為民生增福祉？近日，記者走進(jìn)山東省濱州市博興縣錦秋街道，感受普惠金融的力量。

錦秋街道位于城區(qū)南部，魯北地區(qū)重要的淡水湖泊麻大湖也坐落于此，湖區(qū)盛產(chǎn)葦草、蒲草，這一帶生產(chǎn)草柳編的歷史悠久。如今，在普惠金融支持下，當(dāng)?shù)夭萘幃a(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，草柳編工藝品企業(yè)已達(dá)300余家，直接從業(yè)人員1.2萬余人，草柳編這門“老手藝”托起了村民的“致富夢(mèng)”。

博興縣麻大湖國家濕地公園盛產(chǎn)用于草柳編的蘆葦和蒲草。田 軍攝

無感授信、快速放款，“小額貸”成就“小生意”

在錦秋街道灣頭村，家家戶戶都會(huì)草柳編。

村民張慧華從小就跟著大人學(xué)編織，多年前，她將這門手藝做成生意，創(chuàng)立了濱州美藝華晨工藝品有限公司，后來又做起了電商，現(xiàn)在70%的客戶來自線上。記者見到張慧華時(shí)，她的電腦、手機(jī)消息不斷，“客戶來咨詢就得馬上回復(fù)，不能怠慢了人家?！?/p>

“買賣越好越需要用錢?！睆埢廴A坦言，做草柳編的大都是靠手工藝起家，沒有重資產(chǎn)，一般很難申請(qǐng)貸款，但草柳編制作工藝較復(fù)雜，量大時(shí)需要提前備貨。一日，張慧華接到一筆大訂單，就為湊貨款犯了愁。

趕巧，博興農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理朱童打來電話，得知張慧華的情況，推薦她申請(qǐng)“柳編貸”，解了她的燃眉之急。

“灣頭村內(nèi)從事草柳編的多為小商小戶，像張慧華這種缺乏抵押物的更是多數(shù)，我們推出‘柳編貸’就是為了滿足他們的資金需求?！辈┡d農(nóng)商銀行信貸管理部經(jīng)理李國才說，銀行通過對(duì)農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶摸底，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶畫像分類，加上村兩委、行業(yè)協(xié)會(huì)提供的背對(duì)背評(píng)議，充分掌握每個(gè)客戶的情況，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整村授信。

有了這份信用憑證，從三五萬元到最多20萬元，草柳編小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶在手機(jī)上就能操作申請(qǐng)貸款，貸款流程便捷，很多時(shí)候還能實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放款，幫助“張慧華們”把“小生意”做大。

博興縣錦秋街道草柳編手工藝人王貴芝正在趕制草柳編產(chǎn)品。初寶瑞攝

發(fā)展普惠金融，必須堅(jiān)持精耕細(xì)作，與促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合。除了“柳編貸”，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)還推出了“大棚貸”“對(duì)蝦貸”“廚易貸”等特色農(nóng)業(yè)貸款，以及針對(duì)外出創(chuàng)業(yè)群體的“魯博鄉(xiāng)情貸”，針對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的“產(chǎn)業(yè)客群振興貸”等。

“我們積極通過黨建搭臺(tái)，與村委、農(nóng)戶、小微企業(yè)主建立聯(lián)系，建立農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)居民‘四張清單’，在此基礎(chǔ)上開展重點(diǎn)行業(yè)客戶的專屬化金融服務(wù)。今年以來，建立了包括草柳編、白對(duì)蝦等特色產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的29個(gè)重點(diǎn)客群，為2073戶重點(diǎn)行業(yè)客戶提供信貸支持11.75億元?！崩顕耪f。

發(fā)展普惠金融，要不斷擴(kuò)大金融惠民利民的獲得感、實(shí)惠度。

“我們指導(dǎo)博興監(jiān)管支局，聯(lián)合縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等多部門協(xié)同發(fā)力，共同研究出臺(tái)專項(xiàng)工作方案，明確要求各銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度，深化涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)營主體特點(diǎn)推出更適配的信貸服務(wù)?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局濱州監(jiān)管分局局長(zhǎng)陳濤說，截至今年5月末，博興縣普惠重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額128.43億元，較年初增長(zhǎng)9.82億元。

找人擔(dān)保不再難，普惠信貸“可獲得”“很好用”“覆蓋廣”

“有兒子做擔(dān)保，農(nóng)商行給我放貸款，我這買賣一定是越干越紅火?！奔易″\秋街道王圈村的王東生是一名草柳編經(jīng)銷商，急需貸款資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的他，曾為找不到擔(dān)保人犯難。

大額貸款，單靠信用授權(quán)有困難。在農(nóng)村，廠房、住房往往都是自建房，沒有合適的抵質(zhì)押物，擔(dān)保人又很難找。這類難題怎么解？

得知王東生的需求，博興農(nóng)商銀行駐村客戶經(jīng)理迅速啟動(dòng)貸款審查流程，走訪村莊“關(guān)鍵人”了解情況，又對(duì)客戶資產(chǎn)及負(fù)債情況進(jìn)行審查，提出可由王東生的兒子提供擔(dān)保，通過“家庭親情貸”解決資金難題。僅用2天時(shí)間，30萬元貸款便發(fā)放到王東生手中。

博興農(nóng)商銀行工作人員深入草柳編加工車間走訪問需。王 冬攝

“‘家庭親情貸’主要依托‘親情聯(lián)結(jié)’，讓家庭成員作為擔(dān)保人，對(duì)借款人形成約束力，由此也解決了找擔(dān)保人有困難的問題。”李國才說。

破解融資難題，“關(guān)鍵人”發(fā)揮著重要作用。李國才解釋，目前主要由村內(nèi)有威望、知曉村莊人員情況、可信度較高的人來做“關(guān)鍵人”，比如村兩委成員、農(nóng)金員、致富帶頭人等，由他們對(duì)村內(nèi)其他成員進(jìn)行“打分”“評(píng)價(jià)”，以此作為銀行貸前調(diào)查的交叉驗(yàn)證。

普惠信貸既要“可獲得”，更要“很好用”。“我們?cè)诠膭?lì)支持銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，聚焦轄區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)發(fā)展壯大中的痛點(diǎn)難點(diǎn)，依托當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)格員做好走訪對(duì)接，精準(zhǔn)摸清企業(yè)經(jīng)營狀況與融資需求；同時(shí)組建縣級(jí)金融輔導(dǎo)隊(duì)、產(chǎn)業(yè)鏈專屬輔導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，為企業(yè)提供從政策宣傳解讀、精準(zhǔn)輔導(dǎo)對(duì)接，到需求動(dòng)態(tài)跟蹤、融資高效辦理的全流程閉環(huán)服務(wù)，讓金融‘活水’更精準(zhǔn)地滴灌中小微企業(yè)成長(zhǎng)。”博興縣金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心銀行服務(wù)室負(fù)責(zé)人于繼龍說。

金融服務(wù)要造福人民，必須沉到田間地頭、走進(jìn)村民心頭。當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)還積極通過與鎮(zhèn)直機(jī)關(guān)部門黨建聯(lián)建共建，建立“政銀助企直通車”微信群，導(dǎo)入草柳編客戶“白名單”，全面分析草柳編產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游各環(huán)節(jié)，創(chuàng)新形式多樣的金融產(chǎn)品，制定專項(xiàng)營銷方案，提供差異化金融服務(wù)。目前，上游的草柳編原料供應(yīng)商、種植戶，中游的草柳編加工企業(yè)、小型家庭生產(chǎn)作坊，下游的淘寶電商，都能獲得金融“活水”的滋養(yǎng)，金融支持的覆蓋面越來越廣。

保險(xiǎn)發(fā)揮大用處，為“老手藝”織牢保障網(wǎng)

“聽說過種地有保險(xiǎn)、看病住院有保險(xiǎn)，這辦企業(yè)也有保險(xiǎn)嗎？”對(duì)于傳統(tǒng)手藝人、家庭小作坊主來說，保險(xiǎn)離生產(chǎn)經(jīng)營似乎有點(diǎn)遠(yuǎn)。

“比如雇主責(zé)任保險(xiǎn)，就是為了幫助草柳編企業(yè)主應(yīng)對(duì)由于工作場(chǎng)所意外或職業(yè)疾病而導(dǎo)致的員工傷亡索賠。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品讓咱們草柳編企業(yè)主在專心致力于工藝傳承和產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，不用再為潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，可以更加安心地投入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中?！甭犃吮ｋU(xiǎn)公司的介紹，小商戶、企業(yè)主們對(duì)保險(xiǎn)的作用有了更加深入的認(rèn)識(shí)。

“通過雇主責(zé)任險(xiǎn)，草柳編產(chǎn)業(yè)用較低成本就能有效應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)，也為產(chǎn)業(yè)工人提供了足額的工作風(fēng)險(xiǎn)保障，有利于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)得到有效的保護(hù)和傳承。”國家金融監(jiān)督管理總局博興監(jiān)管支局局長(zhǎng)李軍說。

“針對(duì)草柳編產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)，我們還設(shè)計(jì)了專門的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)，以覆蓋原材料、半成品和成品在存儲(chǔ)、運(yùn)輸和生產(chǎn)過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，確保生產(chǎn)者在遭受意外損失時(shí)，能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定生產(chǎn)，減少不利影響?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)山東分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，聚焦草柳編產(chǎn)業(yè)中的勞動(dòng)者，保險(xiǎn)公司還推出了意外傷害保險(xiǎn)、人人安康保險(xiǎn)等產(chǎn)品，既有利于保障勞動(dòng)者權(quán)益，也能為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有助于維護(hù)和諧的勞動(dòng)關(guān)系。

發(fā)展普惠金融，保險(xiǎn)的作用不可忽視。《實(shí)施方案》要求，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，開發(fā)推廣適應(yīng)小微企業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品……今后，從農(nóng)田保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)，到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)，有利于普惠金融發(fā)展的保險(xiǎn)種類將更加豐富；投保門檻低、價(jià)格適宜、條款易懂，滿足人民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也將更具人性化、實(shí)用性。

“下一步，我們將繼續(xù)豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)普惠保險(xiǎn)服務(wù)，推動(dòng)金融服務(wù)與地方特色產(chǎn)業(yè)深度融合，真正實(shí)現(xiàn)讓農(nóng)民富起來、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)起來?！崩钴娬f。

銀行“網(wǎng)點(diǎn)”開在家門口，金融服務(wù)走進(jìn)尋常百姓家

“這些年，不管是年輕的還是年長(zhǎng)的，來這兒買東西都喜歡用手機(jī)支付，但我們提現(xiàn)還要手續(xù)費(fèi)，咱這又是小本買賣……”做草柳編生意的孟國峰感慨，線上支付較高的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，讓他一度很犯愁。

發(fā)展普惠金融，要做到雪中送炭、雨中送傘，更好擔(dān)起服務(wù)民生的責(zé)任。相比小微企業(yè)看重生產(chǎn)性信貸、保險(xiǎn)保障及擔(dān)保增信類的金融服務(wù)，小商戶、低收入家庭等更在意一般性儲(chǔ)蓄、支付、匯兌類的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

不同群體的金融服務(wù)需求不盡相同，要求普惠金融供給要有層次性、差異性?！白詮你y行給我提供了這個(gè)二維碼，顧客掃碼后，錢款直接進(jìn)到我的銀行卡里，真是省錢又省心！”孟國峰說。

“三農(nóng)”發(fā)展有新變化、新需求，銀行就把金融服務(wù)送到農(nóng)民家門口。在灣頭村村頭，有一處特殊的銀行“網(wǎng)點(diǎn)”，走進(jìn)去一看，服務(wù)中心兩排辦事窗口向村民敞開，柜臺(tái)、智能設(shè)備一應(yīng)俱全，村民不僅可以辦理助農(nóng)小額取款業(yè)務(wù)，還可以完成電費(fèi)繳納、居民養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)繳納。這里其實(shí)是博興農(nóng)商銀行設(shè)立的普惠金融服務(wù)站，目前在全縣有78家。為更好幫助老年人及行動(dòng)不便的客戶，他們還成立了移動(dòng)服務(wù)隊(duì)，配備移動(dòng)智慧柜員機(jī)33臺(tái)，提供上門服務(wù)。

金融服務(wù)好不好，要算長(zhǎng)遠(yuǎn)賬，更要久久為功?！奥犃艘惶谜n，學(xué)到了知識(shí)，還申請(qǐng)下來了貸款，這‘學(xué)?！娌诲e(cuò)！”王澤民是一名草柳編生產(chǎn)商，他口中的“學(xué)?！笔遣┡d農(nóng)商銀行為向村民宣傳反假幣、存貸款、防范電信詐騙等金融知識(shí)開辦的“金融夜?！薄?/p>

普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”、企業(yè)經(jīng)營的“小生意”，一頭連著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“大格局”。普惠金融服務(wù)的廣度和深度不斷拓展，成為人民性在金融工作中的生動(dòng)體現(xiàn)。

“今年前三季度，我們行共開辦‘金融夜?！刃麄餍v活動(dòng)1000余場(chǎng)次，累計(jì)受眾10萬余人次。我們還與博興縣全部村的村委會(huì)建立合作協(xié)議，選派12名優(yōu)秀黨員干部掛職金融副鎮(zhèn)長(zhǎng)，廣泛開展‘金融夜?！?、志愿服務(wù)等活動(dòng)，讓那些兼具安全性、收益性、流動(dòng)性的金融產(chǎn)品走進(jìn)更多尋常百姓家?！崩顕耪f。

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行等

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2025年10月27日 18 版）

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